El precio del seguro de vida es, como referencia, una persona de 30 años no fumadora puede asegurar 100 000 € por entre 6 y 11 € al mes, mientras que a los 60 años la misma cobertura supera los 90 € mensuales. Varía según distintos factores, algunos de los más importantes son la edad, el estado de salud, el capital asegurado y coberturas particulares que se deseen. Para entender estas diferencias, desde Seguros.Insure hemos creado este artículo.
¿Cuánto cuesta un seguro de vida según la edad?
Uno de los factores que más pesa en el precio es la edad. En un capital de 100 000 € por fallecimiento, el seguro de vida podría costar de 6 a 11 euros al mes si se tiene 30 años. Las mismas condiciones, pero con 60 años, pasarían a un precio de entre 90 y casi 160 euros al mes. Es decir, se multiplica casi por 10 veces.
A los 30, 40, 50 y 60 años
Las siguientes primas corresponden a ejemplos orientativos de mercado para una persona no fumadora, sin patologías conocidas y con un capital asegurado de 100 000 € por fallecimiento.
| Edad | Prima mensual | Prima anual | Capital |
| 30 años | 6 – 11€ | 72 – 132€ | 100 000€ |
| 40 años | 15 – 25€ | 180 – 300€ | 100 000€ |
| 50 años | 38 – 61€ | 456 – 732€ | 100 000€ |
| 60 años | 92 – 158€ | 1.100 – 1.900€ | 100 000€ |
La tabla sirve para entender cómo puede evolucionar el precio con la edad, no como una tarifa cerrada, ya que el precio final depende de la profesión, coberturas que se quieran añadir y estado de salud. Lo que sí se puede concluir es que cada año que esperas a contratar el seguro, te costará más caro.
Precios según capital asegurado
- 50 000 € de capital: desde 6 € al mes para personas jóvenes y sanas.
- 100 000 €: Entre 10 € y 20 € al mes.
- 300 000 € o más: Puede superar los 50 € al mes según edad y salud.
Como ves, la edad, el estado de salud y el estilo de vida tienen un impacto directo en el precio.
Seguro de vida vinculado a la hipoteca: por qué sale más caro
El seguro de vida ofrecido junto con una hipoteca puede resultar más caro que una póliza contratada por separado. Por eso conviene comparar el coste del seguro del banco con alternativas externas antes de aceptar la oferta.
La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, prohíbe con carácter general las ventas vinculadas, aunque permite que el banco exija un seguro de vida como garantía del préstamo. Eso sí, la entidad está obligada a aceptar la póliza de otra aseguradora si ofrece condiciones equivalentes, así que puedes contratarla por tu cuenta y comparar precios.
Otra cuestión son las ofertas combinadas. Algunas entidades ofrecen bonificaciones en el tipo de interés u otras condiciones si contratas determinados productos con ellas. Para entender más sobre ello, te lo explicamos en el seguro de vida e hipoteca.
Qué factores hacen subir la prima
Como comentábamos al inicio, para saber cuánto cuesta un seguro de vida, hay que entender los factores que influyen en su precio. Entre ellos tenemos:
Edad, salud y hábitos declarados
La edad es quizás el factor más importante. Cuando la persona es joven, la prima que tendrá que pagar es menor. Esto se debe a que el riesgo de fallecimiento también es menor. A medida que se van cumpliendo años, el coste de la prima va aumentando.
Otro de los factores que influye es el estado de salud y el historial médico. Si hay alguna condición previa, como una enfermedad cardíaca o similar, hará que el riesgo sea mayor. Por lo tanto, las primas serán más altas.
Si se fuma o se tiene sobrepeso, son factores que van a influir en el precio del seguro de vida. Generalmente, las aseguradoras consideran que son elementos que ponen en riesgo la salud y, por lo tanto, le corresponden primas más altas.
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Coberturas adicionales
Dependiendo de las coberturas y capitales que se elijan, el precio final puede ser más elevado. Existen ciertas coberturas, como la de enfermedades graves, accidentes o invalidez total, que hacen que la prima sea más alta.
Capital asegurado y tipo de póliza
El capital asegurado es la cantidad que recibirán los beneficiarios si fallece el asegurado. Cuanto mayor sea este capital, más alta será la prima. También influye el tipo de póliza contratada. No es lo mismo una póliza temporal que una de vida entera. Las pólizas de ahorro o inversión suelen tener un coste más elevado debido a sus garantías y a su componente financiero.
Profesión y actividades de riesgo
Algo que también miran las aseguradoras es la actividad laboral y el estilo de vida. Cuando se tiene una profesión de alto riesgo o se practican deportes extremos, las primas serán más altas.
¿Qué es un seguro de vida?
Un seguro de vida es un contrato que se hace entre la aseguradora y el tomador del seguro. En este, se compromete a pagar una cantidad específica a los beneficiarios en caso de fallecimiento. En algunas pólizas también se incluye la cobertura por invalidez permanente.
Se trata de un producto recomendado principalmente para quienes tienen hijos pequeños, hipotecas o personas a su cargo. También en estos últimos tiempos se ha extendido su contratación a empresarios, autónomos y para quienes quieren proteger a sus padres.
Importancia de un seguro de vida
La importancia de un seguro de vida reside en el garantizar la estabilidad económica de los seres queridos. Esto hace que el tomador del seguro, en caso de fallecimiento, sepa que su familia estará tranquila. Es dar una red de confianza y seguridad para deudas pendientes o la educación de los hijos, entre otros.
Por otro lado, el seguro de vida podría ser considerado también como una herramienta de ahorro. Con esto, se podrá obtener una rentabilidad mayor y una seguridad para el momento de la jubilación.
Tipos de seguro de vida
Seguro de vida temporal: Este seguro ofrece una cobertura temporal que puede ser de 10 a 30 años. Es una opción muy buena para quienes contratan este seguro por un motivo concreto, como una hipoteca o similar. Generalmente, es uno de los seguros más económicos que se tienen en el mercado. Una persona de unos 30 años podría pagar unos 60 euros anuales. Con esto, tendría una cobertura de 100 mil euros. Lo mismo, pero para una persona de 50 años se pondría en una prima del doble o triple de precio.
Seguro de vida universal: En este seguro se van ajustando las primas y el valor de las mismas según las tasas actuales del mercado. Con lo cual es bastante interesante para quienes buscan una mayor flexibilidad. Estas primas para personas jóvenes pueden comenzar en los 400 euros anuales. Pero, como comentábamos, irán cambiando según las distintas circunstancias del mercado.
Seguro de vida entera: En lo que se refiere al seguro de vida entera, estamos hablando de un seguro que te permite acumular el valor aportado. La diferencia con el anterior es que no tiene tanta flexibilidad en lo que son las primas. Lo que se va haciendo es acumular el valor de las primas para que las utilice en un futuro. El precio que se paga por este tipo de seguro es más alto que los seguros temporales. Es el más costoso de todos por ser un seguro indefinido. Las primas pueden variar en precio según la edad. Para una persona joven pueden ser unos 600 euros anuales. Mientras que para alguien de 50 años o más, unos 2 mil euros anuales.
Cómo pagar menos por tu seguro de vida
Para reducir el coste, se pueden aplicar distintas estrategias con el objetivo de tener una mejor prima. Todo esto sin que se comprometan las coberturas contratadas.
De lo que se trata es de buscar estrategias que se puedan aplicar para poder así bajar la prima que se paga de forma anual.
Comparar diferentes aseguradoras
Como en cualquier otro tipo de seguro, una de las mejores recomendaciones es comparar el precio en distintas aseguradoras. Esto hace que se puedan ver las diferencias que existen entre unas coberturas y otras, así como el precio.
Consultar distintas ofertas es una buena práctica antes de contratar un seguro, especialmente uno tan importante como el de vida.
No obstante, los comparadores online suelen centrarse en el precio y no siempre explican con claridad las condiciones, exclusiones o diferencias reales entre coberturas.
Ahí es donde entra en juego el valor de una correduría: un asesor experto te ayudará a entender qué estás contratando, si se adapta a tu situación familiar y económica, y qué implica realmente cada cláusula. Porque no se trata solo de pagar menos, sino de proteger bien a quienes más te importan.
Agrupar seguros
Muchas compañías ofrecen descuentos cuando se agrupan seguros. Así, se podría tener en la misma aseguradora el seguro de vida, hogar o coche. Es importante hablar esto con la empresa y ver qué tarifas especiales ofrecen por agrupación.
Mantener un estilo de vida saludable
Como comentábamos anteriormente, las aseguradoras están atentas a los distintos estilos de vida. Si se mantiene un buen peso, no se fuma y se hacen revisiones médicas periódicas, entonces es posible que se reduzca la prima.
Si se mantiene un buen estado de salud, la prima será más baja y, por lo tanto, se podrá mantener ese ahorro.
Para ello, una buena opción es realizar chequeos y mantener un buen peso, además de hábitos saludables en general.
Prima nivelada o prima natural
La prima nivelada está diseñada para repartir de una forma más estable el coste a lo largo del tiempo. Normalmente se empieza pagando más que con una prima natural, pero las subidas posteriores pueden ser más moderadas.
Esto no significa que la prima nivelada vaya a permanecer completamente fija ni que solo pueda actualizarse con el IPC. Su evolución dependerá de las condiciones concretas de la póliza, del capital asegurado y del sistema tarifario de la compañía.
Revisar el capital cada pocos años
Revisar el capital asegurado cada cierto tiempo puede ayudarte a no pagar por una cobertura que ya no necesitas o, al contrario, detectar que te has quedado corto.
Un caso habitual es contratar un seguro de vida para proteger una hipoteca. Al principio puede tener sentido asegurar un capital elevado, pero la deuda pendiente va disminuyendo conforme pasan los años.
También puede ocurrir lo contrario. El nacimiento de un hijo, un aumento de los ingresos familiares o nuevas deudas pueden hacer recomendable aumentar el capital.
No existe una periodicidad obligatoria, pero revisar la póliza cada pocos años y siempre que haya un cambio importante en tu situación personal o económica permite comprobar si sigue teniendo sentido. Puedes consultarnos en cualquier momento en nuestra página de seguros de vida.
Recomendaciones antes de contratar
Antes de contratar un seguro de vida, es importante que tengas muy claras tus necesidades personales y las de tu familia. No es únicamente elegir la prima más baja, sino encontrar aquella que se adapte más a tu estilo de vida.
Por ese motivo, lo mejor es en primer lugar definir el objetivo del seguro. Si se trata de proteger los negocios familiares, los estudios de los hijos, cubrir la hipoteca, etc.
Tras ello, lo mejor será comparar distintas ofertas de aseguradoras, ver si tienen límites de edad o exclusiones.
Si se tienen dudas al respecto, entonces lo ideal será en todos los casos consultar con un asesor experto. Principalmente, si estás buscando una póliza de vida entera, universal o de ahorro.
Cómo contratar tu seguro de vida
Si ya te has decidido y quieres contratar el seguro de vida, entonces estos serían los pasos a seguir:
Pasos para la contratación online
Lo primero es comparar diferentes seguros de vida y revisar qué coberturas se quiere tener.
Si la comparación no la quieres hacer tú, entonces lo mejor es contactar con una correduría. En este caso sería rellenar el formulario con los datos personales y permitir que un asesor se ponga en contacto. Una vez que se tenga la información general junto con todas las condiciones de salud, tendrás diferentes propuestas.
Tras decidir cuál es la mejor de todas ellas, se pasa a la contratación del seguro. Se recibe la póliza por correo y se paga la prima inicial. Este proceso es muy rápido.
Documentación necesaria
Para la contratación del seguro se solicitará la siguiente documentación:
- DNI o NIE.
- Datos bancarios para el cobro de la prima.
- Información básica sobre tu estado de salud.
Declaración de salud y cuestionario médico
En la gran mayoría de compañías aseguradoras se pedirá rellenar un cuestionario médico. Si se detecta alguna enfermedad previa o condición especial, la aseguradora podría solicitar un reconocimiento médico adicional.
Conclusiones
Tras conocer toda esta información, es posible ahora tener unas conclusiones más concretas sobre el precio del seguro de vida.
Hemos visto lo importante que es elegir el seguro adecuado para ti en todos los casos. Esto hará que puedas estar tranquilo y darle seguridad a tu familia. Tener asesoramiento de expertos te permitirá saber que estás eligiendo el seguro adecuado para ti y para tu familia.
A largo plazo, un seguro de vida ofrece grandes beneficios para todos, brindando así seguridad tanto financiera como familiar. Eso hace que se pueda mantener la calidad de vida sin importar las circunstancias y que el tomador del seguro esté tranquilo.
