Contratar una hipoteca es algo que suele ir vinculado a distintos productos financieros. Entre ellos, el seguro de vida hipoteca es de los más habituales. Si bien hay bancos que presentan como un requisito obligatorio tenerlo para obtener el préstamo, la realidad es otra. Desde que se estableció la Ley 5/2019 de los Contratos de Crédito Inmobiliario, el cliente tiene la libertad de elegir qué aseguradora quiere. Además, se ha investigado por parte de asociaciones como ASUFIN que hay un gran porcentaje de pólizas firmadas antes del 2019 que podrían tener cláusulas abusivas.
Qué es un seguro de vida vinculado a la hipoteca y para qué sirve
El seguro de vida para hipoteca es un tipo de póliza que tiene como objetivo el cubrir la deuda que quede del préstamo en caso de fallecimiento o incapacidad permanente por parte del titular.
Lo que se quiere evitar con ello es que los herederos tengan que asumir dicha deuda. Por ello, muchos bancos lo ofrecen durante el proceso de firma de la hipoteca.
Diferencia con un seguro de vida tradicional
La diferencia que existe con la contratación de un seguro de vida tradicional es la finalidad y quién será el beneficiario. En el seguro de vida clásico, es el asegurado el que decide quién recibirá la indemnización. Sin embargo, cuando este seguro de vida está vinculado a la hipoteca, la cesión total o parcial del capital es para cancelar la deuda pendiente.
¿Quién es el beneficiario: el banco o tus herederos?
En la gran mayoría de los casos, es el banco el que estará como beneficiario de forma preferencial hasta que se amortice el coste. En caso de que ese capital supere la deuda, entonces el restante se dará a los herederos. Por ello es fundamental revisar bien las condiciones de la póliza para asegurarse de que esto está incluido correctamente.
¿Es obligatorio contratar un seguro de vida con la hipoteca?
Esta suele ser una de las grandes dudas a la hora de comprar una vivienda, ya que en los últimos años ha habido cambios al respecto.
Lo que dice la Ley 5/2019 de Contratos de Crédito Inmobiliario
En la Ley 5/2019 se dice claramente que el banco no puede obligar al cliente a contratar un seguro de vida con su aseguradora ni como condición para dar la hipoteca. La entidad bancaria sí puede solicitar ciertas garantías, pero es el usuario el que elige con qué compañía lo contratará.
¿Por qué el banco insiste en venderlo?
Si bien no es obligatorio contratar el seguro de vida que el banco recomiende, en muchos casos se ofrecen ciertas ventajas concretas como la bajada del tipo de interés. Esto suele ofrecerse con otros productos concretos como el seguro de vida, contratar un seguro de hogar con la hipoteca o incluso la protección de pagos. Por ello es habitual que los usuarios terminen aceptando estas pólizas sin comparar otros precios.
¿Puedes elegir cualquier aseguradora con coberturas equivalentes?
Lo que hay que tener claro es que desde el año 2019, el usuario puede elegir con qué compañía contratar el seguro de vida. Siempre y cuando la póliza cumpla con las coberturas que exige el banco.
En estos casos, lo ideal es comparar diversas opciones antes de aceptar la oferta que presenta la entidad bancaria.
Tipos de seguro de vida para hipoteca según la prima
En cuanto a la contratación, hay que tener muy claro que no todos los seguros de vida para hipoteca funcionan igual. En esto, influye mucho el tipo de prima que se contrate.
Prima anual o mensual renovable
Suele ser la modalidad habitual y recomendada. En este caso, el asegurado paga una cuota anual o mensual que se va renovando y actualizando según la edad y el capital pendiente. En general, es la opción más flexible y económica a largo plazo.
Prima única financiada (PUF)
En esta modalidad, el cliente paga el seguro por adelantado, cubriendo con ello varios años o hasta la totalidad de la duración de la hipoteca. Aquí el problema que surge es que muchas veces la prima se financia junto con el préstamo hipotecario, por lo que resulta un tanto abusivo.
Capital constante vs. capital decreciente con la amortización
Hay ciertos seguros en los cuales el capital asegurado es el mismo durante toda la vida del préstamo. Mientras que, en otros, se va disminuyendo a medida que se baja la deuda. Si se elige la modalidad decreciente, la prima suele ser más económica, ya que el riesgo para la aseguradora va disminuyendo.
Cuánto cuesta un seguro de vida vinculado a la hipoteca
Una de las preguntas más habituales es cuánto cuesta un seguro de vida. El precio, como todas las contrataciones, dependerá del perfil del usuario y de lo que ofrezca la entidad.
Factores que determinan el precio
Hay ciertos factores concretos como la edad, estado de salud, importe de la hipoteca, plazo de amortización, entre otros, que afectan directamente al precio.
También se tendrá en cuenta el tipo de cobertura a incluir, si hay garantías adicionales por enfermedades graves o por invalidez.
Precio medio del mercado vs. precio impuesto por el banco
Hay muchos casos en donde las pólizas que ofrece el banco son mucho más caras que las que se encuentran en el mercado.
Así, por ejemplo, una entidad bancaria podría ofrecer un seguro de vida vinculado a la hipoteca con un precio anual de entre 450 a 1200 euros. Mientras que, si se contrata el mismo seguro en una compañía aseguradora independiente, el precio podría estar entre los 150 y los 500 euros.
Por eso, es fundamental realizar una comparación de varias opciones antes de hacer la contratación final.
Cómo elegir el mejor seguro de vida para tu hipoteca
El mejor seguro de vida para tu hipoteca, no siempre es el más barato. Se trata de elegir aquel que te brinde una protección real según tu caso y que no haya coberturas adicionales que encarezcan la prima.
Uno de los puntos más importantes es el revisar el capital asegurado, los tipos de exclusiones, posibilidades de cambiar de aseguradora y tipo de prima a contratar. También en este punto, se recomienda comparar ofertas independientes previo a aceptar la que ofrece el banco.
Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida y la hipoteca
¿Puedo cambiar el seguro de vida cada año?
Sí. Salvo que las condiciones del seguro de vida especifiquen lo contrario, el tomador puede cambiar de aseguradora con el preaviso correspondiente.
¿Qué pasa con mi hipoteca si fallezco y tengo seguro de vida?
La aseguradora pagará el capital pendiente según las condiciones de la póliza. Generalmente, la deuda de la hipoteca queda cancelada en su totalidad o de forma parcial.
¿Y si fallezco sin seguro de vida?
La deuda quedará pendiente y serán los herederos los que deberán asumir la hipoteca si aceptan el inmueble como parte de la herencia.
¿Puedo deducir el seguro de vida en la declaración de la renta?
El seguro de vida vinculado a la hipoteca no suele ser deducible, salvo en casos concretos como los autónomos o en las hipotecas antiguas que sí tengan derecho a la misma.
